最高院:委托银行貸款應适用民間借貸規定,存在利率上限

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1、2019年5月，原告資產公司與第三人甘肃银行簽定《奉求貸款奉求协议》，约定資產公司奉求甘肃银行向指定的借债人發放奉求貸款；奉求貸款的利率、罚息等事項在《奉求貸款合同》中具體必定。

2、2019年5月，原告與被告、甘肃银行簽定《奉求貸款合同》，约定原告奉求甘肃银行向被告發放奉求貸款1亿元，用于項目拔擢，利率以每笔貸款發放日中國人民银行公布的同档次貸款基准年利率底子上上浮173.7％计算，過時罚息利率按计收罚息日适用貸款利率加收50％實行。

3、合同簽訂後，甘肃银行依约向被告發放貸款1亿元，貸款凭證载明的年利率為13％。

4、後因被告過時還款，原告起訴，主张尚欠借债本金9000万元，并按照年利率19.5％计算利息和罚機能性纖維產品,息。

5、一审判决：被告偿還借债本金90包你發娛樂城,00万元及年利率19.5％计算的利息和罚息。

6、被告上訴認為，本案應适用民間借貸規定，年利率應按照15.4％计算。

7、原告申請再审認為，案涉借债為奉求貸款，應适用金融借债的利率規定。

裁判出處：

二审法院認為，奉求貸款本質是奉求人與借债人之間的借债合同，即该當按照奉求人的身份性質認定借债合同的性質。本案中，奉求人并不具备發放貸款的資質，故其所發放的借债，不具有金融借债的特征。2020年12月2中醫根治牛皮癬,9日《最高人民法院關于新民間借貸司法解释适用范围問题的批复》第一條日本DOKKAN,：由地方止咳化痰小零食,金融监管部門监管的小额貸款公司、融資担保公司、區域性股權市場、典當行、融資租赁公司、商業保理公司、地方資產打點公司等七類地方金融组织，属于經金融监管部門批准设立的金融機構，其因从事相關金融業務激起的纠缠，分歧用新民間借貸司法解释。第三條規定：“本批复自2021年1月1日起施行。”護手霜推薦,本案所涉借债業務發生于2019年5月，早打鼾治療洗濯馬桶產品,,于该批复施行之日，故本案所涉借债性質该當認定為民間借貸，适用有關民間借貸的法律、法規和司法解释的規定。

改判被告偿還借债本金9000万元、2020年8月20日起的利息按照年利率15.4％计算。

最高院認為，本案系因奉求貸款合同發生的纠缠，合同簽訂于2019年。从合同權利义務来看，甘肃银行收取代理奉求手续费，并不承担信用風險，本質上系原告自主决定貸款的具體事項，有關貸款東西、用場、金额、克日、利率等首要權利义務的确定表示了原告的意志。从資金来源上看，與金融機構自營貸款中的資金系經過進程法定法子渠道筹集不同，本案貸款直接来源于奉求人的自有資金，此與民間借貸法律關系中出借人以自有資金举辦借貸并無區别，在資金来源相同的底子上可推定其魚缸神奇快清劑,資金成本大致相同，故二审判决参照民間借貸的有關規定必定案涉借债利率的保护上限并無不當。

笔者分析：

民間借貸案件的出借主體與金融借债案件不同，後者的利率當然受到金融监管，但可以高于民間借貸的利率。本案奉求貸款關系中，實際上并不存在银行與借债人之間的金融借债關系，除非该借债人不受出借人的指定，系不特定東西。在民間借貸的利率方面，依照借债的時辰、過時的時辰、起訴的時辰，均有所不同，并随着LPR的调處而调處。