最高法:套取金融機構貸款轉貸的民間借貸合同無效

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8月20日，最高人民法院举行動静颁布會，颁布新修訂的《最高人民法院關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定》（以下简称《規定》）并回答記者提問。最高人民法院审判委員會副部级專职委員贺小荣，最高人民法院审判委員會委員、民一庭庭长郑學林，最高人民法院民一庭副庭长刘敏出席颁布會并介绍相關情况。最高人民法院動静發言人李广宇主持颁布會。

据贺小荣介绍，依照2020年8月18日最高人民法院审判委員護膝推薦,會第1809次會议經過進程的《關于编削<關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定>的决定》，今天，最高人民法院正式颁布新修訂的《規定》。

民間借貸是除以貸款業務為業的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為首要權利义務内容的民事法律行為。长期以来，民間借貸作為多层次信貸市場的重要组成部分，凭借其形式灵活、手续简便、融資快捷等特點為人民公共生產生活带来了诸多便利，满足了社會多元化融資需求，一定程度上也缓解了中小清肺片, 微企業融資難、融資贵的問题。為了贯彻落實党的十八届三中全會關于金融系统方式更始的相關哀求，最高人民法院于2015年8月颁布了《最高人民法院關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定》。该《規定》實施以来，既規范了民間借貸行為，统一了法律适用的標准，又解决了大量民間借貸纠缠案件中的實體與步调問题，受到國内外媒體遍布關注和高度一定。社會各界遍及認為，该司法解释顺應了中國經濟發展的趋势，符合中國金融更始的方向，落實了党的十八届三中全會關于金融系统方式更始的相關安排，對于加快民間借貸阳光化進程意义深远。但同時我們也该當看到，随着經濟社會的發展變化，民間借貸也显現了一些新情况新問题，如利率過高、范围過宽、邊界模糊等，部分全國人大代表、政协委員和企業家代表多次提议對民間借貸司法政策举辦编削完善。最高人民法院對此高度重視，自2017年開始先後赴浙江、江苏等地就民間借貸司法解释實施中存在的問题举辦调研，遍布听取民營企業和個體工商户的意見，并于2018年8月颁布了法（2018）215号《最高人民法院關于依法妥善审理民間借貸案件的通知》，腦鳴怎麼辦,就妥善审理民間借貸纠缠案件、防范化解各類風險完善了相關的司法政策。

今年以来，新冠肺炎疫情對我國經濟和世界經濟產生巨大冲击，我國很多中小企業和個體工商户面临前所未有的压力，而融資成本過大是重要原因之一。為了分身鞭策常态化疫情防控和經濟社會良性健康發展，持续增强市場主體的發展動力和活力，保持社會融資范畴合理增长，敦促综合融資成本明显低落，最高人民法院在認真调研和遍布听取人大代表、未上市股票,政协委員、企業家代表、專家學者和金融监管部門意見建议的底子上，依照《中華人民共和國民法典》的最新精神，决定對《規定》举辦编削，首要有以下三個方面：

一是尊重當事人意思自治，依法确認和保护民間借貸合同的效力

尊重當事人的意思自治，是處理民間借貸纠缠该當對立的一項重要原則。民間借貸作為借债合同的一種形式，该當對立自愿原則，即借债人與貸款人之間有權按照自己的意思设立、變更、终止民事法律關系。借貸双方可以就借债克日、利息计算、過時利息、合同解除举辦自愿协商，并自愿承受相應的法律後果。只有恪守自愿原則，才能充分發挥民間借貸在融通資金、激活市場方面的积极傳染感動。同样，民間借貸作為民同族通馬桶神器,兒體从事的民事活動，不得违反法律、行政法規的逼迫性規定，不得违背公共秩序和善良風俗。在前期调研和采集意見的過程中，社會各界對于以“民間借貸”為名，未經金融监管部門批准而面向社會公众發放貸款的行為意見较大，此類行為等闲與“套路貸”“校园貸”交织在一起，严重影响地方的金融秩序和社會稳定，严重陵犯人民公共合法權益和生活安宁。最高人民法院經認真研讨後吸收了這必定見，在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十四條第三項“未依法得到放貸資格的出借人，以營利為方针向社會不特定東西供應借债的”该當認定無效。上述编削的按照是國務院1998年第247号令《犯警金融機會商犯警金融業務活動取缔辦法》（2011年修訂）第四條，即未經中國人民银行批准萬華抽水肥,擅自从事犯警發放貸款的活動是犯警金融業務活動，属于依法该當取缔的范畴。此外，在與民營企業家和個體工商户座谈時，多数代表建议要严格限制轉貸行為，即有的企業从银行貸款後再轉貸，特别是少数國有企業从银行获得貸款後轉手从事貸款通道業務，违背了金融處事實體的價值导向。最高人民法院审判委員會認真谈判後采纳了這必定護肝茶,見，决定對原司法解释第十四條第一項“套取金融機構信貸資金又高利轉貸给借债人，且借债人事先懂得或该當懂得的”合同無效情形，修改為《規定》第十四條第一項“套取金融機構貸款轉貸的”，進一步强化了司法助推金融處事實體的鲜明态度。

二是调處民間借貸利率的司法保护上限，敦促民間借貸利率與經濟社會發展水平相适應

民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素，也是當事人意思自治與國家干與干涉的重要邊界。最高人民法院在認真听取社會各界意見并采集金融监管部門意見建议的底子上，經院审判委員會谈判後决定：以中國人民银行授權全國银行間同業拆借中心每一個月20日颁布的一年期貸款市場报價利率（LPR）的4倍為標准必定民間借貸利率的司法保护上限，取代原《規定》中“以24%和36%為基准的两線三區”的規定，大幅度低沉民間借貸利率的司法保护上限，促進民間借貸利率垂垂與我國經濟社會發展的實際水平相适應。以2020年7月20日颁布的一年期貸款市場报價利率 3.85%的4倍计算為例，民間借貸利率的司法保护上限為15.4%,相较于過去的24%和36%有较大幅度的低落。

大幅度低沉民間借貸利率的司法保护上限，首要有以下几個方面的原因：

一是經濟社會發展的客觀哀求。随着我國經濟由過去的高速增长阶段向高質量發展阶段變革，金融及成本市場都该當為前辈制造業和實體經濟處事。从中长期看，激發小微企業等微觀主體活力有助于促進經濟高質量發展，最终有助于實體經濟长期可持续發展。而民間借貸與中小微企業有着千丝万缕的联系，低沉中小微企業的融資成本，引导整體市場利率下行，是當前光复經濟和保市場主體的重要举措。

二是規范民間借貸活動的客觀需要。民間借貸的利率本属于當事人意思自治的范畴。借貸双方是否是约定利息、约定多少利息，均應本着自愿原則并經過進程借债合同来完成。如果借债合同對于出利息没有约定的，視為没有利息。如果借貸双方在借债合同中约定的利息不违反國家有關規定，不违背公序良俗，依法该當予以保护。但是，如果當事人约定的利息過高，不单@致%37mmU%使@债務人践约不能，還可能激起其他社會問题和道德風險，所以世界上绝大多数國家都设置了利率保护的上限。因此，大幅度低沉民間借貸利率的司法保护上限，對于引导、規范民間借貸行為具有重要意义。

三是确保私密處止痕癢產品,民間借貸平稳健康發展的需要。民間借貸作為國家正規金融的必要補充，不得违反法律，不得违背公序良俗。近年来，有的民間借貸以金融創新為名規避金融监管、举辦制度套利，有的甚至與采集借貸、資管计划、場外配資、資產證券化、股權众筹等金融現象交织在一起，增加了民間借貸纠缠案件的涉众性和复杂性。从长远来看，大幅度低沉民間借貸利率的司法保护上限，有利于互联網金融與民間借貸的平稳健康發展。

四是敦促利率市場化更始的一定哀求。理想的利率標准该當由市場来自發组成。随着互联網技術的快速發展和我國征信體系的不断完善，全社會的融資成本一定會垂垂低落，民間借貸的利率也将伴随着國家普惠金融的拓展而垂垂趋于稳定。因此，過高的利率保护上限不利于修建利率市場化更始的外部環境，也分歧适利率市場化更始的方向。

五是统一司法裁判標准的現實需求。近几年每年约有两百余万件民間借貸纠缠案件涌入人民法院，在目前法律或行政法規没有專門規范民間借貸利率標准、人民法院又不能“拒绝裁判”的情况下，如何划定利率的司法保护上限，是人民法院公平合理處理民間借貸案件的前提條件。故有必要顺應經濟發展的趋势，适時對民間借貸司法解释举辦修訂，给民間借貸纠缠供應加倍具體大白的裁判標准和救濟渠道。

该當承認，民間借貸利率的司法保护上限也不是越低越好。长期以来，關于利率的司法保护上限一贯是社會各界谈判民間借貸問题時辩论的焦點。利率保护上限過高不单達不到保护借债人的方针，且存在信用風險和道德風險。但利率保护上限過低也可能會显現两個功效：一是借债人在市場上得不到足够的信貸，信貸供给显現紧缺，加剧資金供需紧张關系。二是民間借貸从地上轉向地下，地下錢庄、影子银行可能加倍活跃。為補偿法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。因此，将民間借貸利率的司法保护上限連结在相對付合理的范围之内，是吸收社會各界意見後组成的最大公约数，更加合得當前中國經濟社會發展的客觀需要。

三是認真贯彻落實民法典，促進民間借貸規范平稳健康發展

我國民法典第六百八十條大白規定“禁止高利放貸，借债的利率不得违反國家有關規定。”依照《中國人民银行法》的有關規定，國務院批准和國務院授權中國人民银行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民银壯陽藥,行总行负责。實践中，中國人民银行制定的有關利率標准，均是規范束厄局促受國家金融监管的金融機構的借貸活動，而對與金融機構無關的民間借貸利率，中國人民银行并無專門的規定。2002年1月31日，中國人民银行下發并于同日開始竹北通馬桶,施行的《中國人民银行關于取缔地下錢庄及打击高利貸行為的通知》第2條中規定：“严格規范民間借貸行為。民間個人借貸活動必须严格依照國家法律、行政法規的有關規定，遵照自愿互助、诚實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必须是属于其合法收入的自有貨币資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸双方协商必定，但双方协商的利率不得超過中國人民银行公布的金融機構同期、同档次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標准的，應界定為高利借貸行為。” 随着我國金融利率市場化更始的鞭策，中國人民银行垂垂放開了金融機構的利率决定規划權，已取消公布基准利率，并于2019年8月17日颁布通知书失眠貼,記决定更始完善貸款市場报價利率（LPR）组成機制。原《規定》中必定的24%的利率即是按照當時基准利率6%左右的4倍计算而出。現基准利率不复存在，故有必要依照我國貨币政策调控機制的改變對司法解释举辦相應编削。

在這次司法解释编削的過程中，最高人民法院認真贯彻落實民法典關于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關條款作出對應调處。

一是继续實行更加严格的本息保护政策。即借债人在借债期間届满後该當支出的本息之和，超過以最初借债本金與以最初借债本金為基数、以合同創建時一年期貸款市場报價利率四倍计算的全数借债期間的利息之和的，人民法院不予支持。

二是當事人约定的過時利率也不得高于民間借貸利率的司法保护上限。即借貸@两%HqBW5%邊對過%mQ35j%期@利率有约定的，从其约定，但以不超過合同創建時一年期貸款市場报價利率四倍為限。

三是當事人主张的過時利率、违约金、其他费用之和也不得高于民間借貸利率的司法保护上限。即出借人與借债人既约定了過時利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以選擇主张過時利息、违约金或其他费用，也可以或许一并主张，但总计超過合同創建時一年期貸款市場报價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

民間借貸作為國家正規金融的有益補充，既需要規范，也需要保护。面對當前复杂紧张的經濟形式，特别是在加快组成以@海%p259Q%内大轮%C81V6%回@為主體、國内國際双循環相互促進的新發展格局之下，民間借貸市場的范畴和范围仍将稳步增长。我們要以習近平新時代中國特色社會主义思维為指导，始终對立新發展理念，牢牢把握扩大内需這個计策基點，大力保护和激發市場主體活力，敦促經濟高質量發展，扎實做好“六稳”事變，全面落實“六遊戲機充電寶, 保”任務，為分身疫情防控和經濟社會發展事變供應更加有力的司法處事和保障。

（原题為《最高法颁布新修訂的《關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定》》）