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何為“民間借貸”？最高法院《關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定》（2021版）第1條：“民間借貸，是指自然人、法人和犯警人组织之間举辦資金融通的行為。”此處的“資金融通”，特指資金的相互拆借，貸款的發放與收回。最高法院公布的民間借貸司法解释共四部：第一部為1991年8月13日《關于人民法院审理借貸案件的若干意見》，被“法释〔2015〕18号”《關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定》（2015版，以下简称《2015版民間借貸規定》）拔除，第三部為“法释〔2娛樂城, 020〕6号”關于编削《關于审理民間借貸案件适用法律若干問题的規定》的决定（2020年8月20日起施行，以下简称《修訂版民間借貸規定》），第四部為“法释〔2020〕17号” 《關于审理民間借貸案件适用瑞克箱訂做,法律若干問题的規定》的决定（2021年1月1日起施行，以下简称《現行民間借貸規減肥產品,定》）。司法解释遵照“从新不从旧”原則，當旧規定與新解释冲突時，适用新的規定。2015年、2020年、2021年三部民間借貸司法解释，新旧法律和法條交织，极易混淆，笔者分篇解读之。
一、《2015版民間借貸規定》“两線三區”利率被LPR取代
所谓“两線三區”，指《2015版民間借貸規定》第26條：“借貸双方约定的利率未超過年利率24%，出借人請求借债人按照约定的利率支出利息的，人民法院應予支持。借貸双方约定的利率超過年利率36%，超過部分的利息约定無效。借债人請求出借人返還已支出的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”對利率區間的界定和規制是《2015版民間借貸規定》核心法條導播機,，将民間借貸的利率區間划分為“两條線三區間”：1、两條線，一是司法保护線，即當事人约定固香港腳藥膏, 定利率為年利率24%（含）以下的法院應予支持；二是利率無效線，即當事人约定年利率為36%（不含）以上的，超過的利息法院有權裁判。2、三區間，依手機a片,上述“两條線”，當事人约定固定利率為年利率24%（含）以下的利率區間為有效约定；當事人约定固定利率為年利率24%（含）以上至36%（含）的利率區間為自然债務區間，已支出利息的無權請求返還，未支出利息的可以豁免；當事人约定固定利率為年利率36%（不含）的利率區間為無效约定，出借人無權請求借债人支出该區間利息，借债人已支出的有權請求返還。
《2015版民間借貸規定》的出台，是為贯彻落實“大众創業、万众創新”政策，缓解中小微企業融資難社會問题的司法举措。施行5年後，社會經濟環境已發生显著變化。2020年《修訂版民間借貸規定》出台，将第26條修訂為：“出借人請求借债人按照合同约定利率支出利息的，人民法院應予支持，但是双方约定的利率超過合同創建時一年期貸款市場报價利率四倍的除外。”该條第二款所称“一年期貸款市場报價利率”，是指中國人民银行授權全國银行間同業拆借中心自2019年8月20日起每一個月颁布的一年期貸款市場报價利率。即貸款市場报價利率(Loan Prime Rate，LPR)，由央行授權全國银行間同業拆借中心计算并公布的根赋性的貸款参考利率，各金融機構再参考LPR举辦貸款定價。LPR包括1年期和5年期以上两個品種。
二、新店支票告貸,《修訂版民間借貸規定》不再保护自然人利息返還請求權
《2015版民間借貸規定》第31條：“没有约定利息但借债人自愿支出，或超過约定的利率自愿支出利息或违约金，且没有陵犯國家、集團和第三人利益，借债人又以不當得利為由哀求出借人返還的，人民法院不予支持，但借债人哀求返還超過年利率36%部分的利息除外。”简言之，合同是當事人之間的法律，當事人依法享有自愿訂立合同的權利，當事人意思自治應予尊重，人民法院不應干與干涉。2020年《修訂版民間借貸規定》删除该條，是基于上述第26條規定，《2015版民間借貸規定》規定的“两線三區”利率被2020年《修訂版民間借貸規定》規定的LPR取代，第31條自無存在的必要。
三、《現行民間借貸規定》規定借貸合同诺成、實践合同
2020年《修訂版民間借貸規定》第十條：“除自然人之間的借债合同外，當事人主张民間借貸合同自合同創建時見帽子,效的，人民法院應予支持，但當事人另有约定或法律、行政法規另有規定的除外。” 2021年《現行民間借貸規定》删除该條，除與《民法典》统一施行（2021年1月1日）外，主若是最高法院改變了裁判觀點。原條款将自然人的借貸合同限制為實践合同（也称要物合同），即除當事人意思一致外必须交付標的物（現金或現金票据）合同才能創建，但自然人（法人和犯警人）之外的借貸合同既可以是诺成合同，也可以或许是實践合同。《現行民間借貸規定》将借貸合同的归類作了统一規范。例如，自然人甲乙簽訂借貸合同并约定了违约责任，即使出借人未将借债交付给借债人，如其违约，也應承担合同违约责任。 |
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發表於 2024-8-12 17:58:38
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