民間借貸担保费远超24%,隐性担保鼓了谁的腰包?

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出品｜WEMONEY钻研室

文｜林小林

11月21日，國務院辦公厅督查室和中國銀保监會辦公厅结合傳递工商銀行、民生銀行、安全普惠（安全團體旗下）和兴業銀行乱收费問題。傳递中指出，上述几家機構過分收费、分歧理收费、强迫绑缚贩卖，抬升了小微企業综合融資本錢。

近几年，羁系部分曾屡次下發文件请求清算和惩罚銀行的乱收费举動，2020年10月22日，中國銀保监會下發《清算銀行乱收费低落企業包袱举措方案》，整治銀行保險機構乱收费征象。固然羁系部分再三告诫，但部門持牌金融機構却州官放火，屡教不改。

兴業銀行放款

安全普惠收费占综合融資本錢56.53%

傳递中显示，兴去斑神器降火飲料,,業銀行供给全数貸款資金，貸款年利率為6.32%—7.6%；中國安全財富保險股分有限公司承當99%貸款金额的如约包管责任，名义月保费率為0.12%，年化利率1.44%；安全普惠融資担保有限公司卖力获客和不良貸款催收，和承當1%貸款金额的连带担保，名义月担保费率為0.33%，名义月辦事费率為0.09%—0.65%，年化利率1.08%-7.8%。

详细案例显示，某客户2019年5月貸款本金為382万元團體服,，刻日3年，貸款利率7.6%，采纳等额本息還款方法，兴業銀行估计收取貸款利錢46.40万元，中國安全財富保險股分有限公司估计收取保險费16.34万元，安全普惠融資担保有限公司估计收取担保费4538元和辦事费81.14万元，年化综合融資本錢达22.16%。此中，安全普惠融資担保有限公司收取用度占综合融資本錢的56.53%。也就是说，客户一半以上的貸款利錢還给了安全。

業内助士認為，這次傳递除揭露小微貸款利率仍较高外，也反應了大大都銀行在辦事小微企業的無奈，获客無門、風控無方，過分依靠助貸平台。而助貸平台，經由過程简略粗鲁的方法以高百家樂預測,利率笼盖危害。

自2017年底“141号文”劃定，銀行業金融機構不得接管無担保天資的第三方機構供给增信辦事和兜底许诺等變相增信辦事，應请求并包管第三方互助機構不得向告貸人收取息费。

助貸平台為了可以或许與銀行互助，會引入保險公司、担保公司早洩吃什麼藥,等增信機構，為不良貸款兜底。是以，告貸人在助貸平台告貸時，除簽定告貸合同，還要簽訂相干的保險合同、包管合同、担保合等同，當告貸發放到告貸人銀行账户時，對應的保險公司、融資担保公司會劃扣掉這部門保險费、担保费。

操纵“小貸+担保”模式

陽光保險系担保费占比总融資本錢62%

究竟上，以担保等辦事费名义抬升融資本錢的，不止安全普惠。常常在民間假貸案例中，經由過程“小貸+担保”的助貸模式，告貸人的综合费率更高，很多平台的综合费率乃至超越了此前的法定红線24%。

比方，WEMONEY钻研室近期報导的《陽光保險疑換壳放貸，综合费率高达60%》的文中指出，陽光保險就是經由過程“小貸+担保”的模式，借助現金貸平台羊小咩（曾用名：信誉錢包）、惠域U卡，經由過程收取告貸人担保费、辦事费等，告貸人的综合年化费率高达60%。上述助貸平台、小貸公司、融資担保公司互為联系關系公司，都從属于陽光保險系。

此案例中，陽光保險系經由過程联系關系公司深圳保融非融資性担保有限公司共收取1126.43元的担保费，占到总融資本錢的62%。

而今朝惠域U卡已遏制放貸，陽光保險系借助羊小咩放貸，一样以融資担保的手腕让告貸人付出超高的用度。

北京寻真状師事件所状師王德怡認為，助貸平台設置较高的违约本錢具备必定的公道性。現有司法轨制的框架之下，正當催收的本錢昂扬且漫长。假貸平台經由過程结合担保公司或保險公司，加大告貸人的本錢，也是锁定利润、低落危害的表現。但告貸人的融資本錢應當在红線内，按照最高法有關民間假貸利率的新規，跨越4倍LPR数值年利率的貸款就已是印子錢了，依照最新的LPR数值来计较，一年期是3.85%，5年期是4.65%，那末國度劃定的印子錢庇護上限就是15.4%。

招联金融遭告貸人投訴

辦事费占貸款本錢超22%

以前，招联消费金融公司（简称：招联金融）也由于违規收取辦事费被銀保监會傳递。傳递指出，招联金融自2018年以来與銀行、信任公司、小额貸款公司展開结合貸款营業，向告貸人收取貸款減肥中藥,本金1.5%的平台辦事费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相干用度7943.23万元。

黑猫投訴显示，有告貸人2020年向招联金融告貸7400元，每期還款1316.86元，6期共還7901.16，以IRR计较這笔告貸的現實年化利率為24%，在告貸人供给的截圖信息中显示，除利錢還包括辦事费，辦事费為本金的1.5%，在貸款本錢中占比超22%。雷同的案例在黑猫投訴其實不在少数。

WEMONEY钻研室在以往的報导中發明，很多助貸平台以收取“担保费、辦事费”等隐性用度為名，抬升告貸人的現實年化利率并跨越36%。并且，据告貸人反應，常常在貸前其實不晓得另有担保费、辦事费等。

是以隐性担保、辦事费和强迫搭售保險，已成為很多金融機谈判民間假貸的“潜法則”，為了低落危害本錢，绑缚保險、增长收费成為最简略粗鲁有用的摊薄危害本錢的手腕。上述業内助士認為，在辦事小微企業和长尾群體時，金融機構應當调解谋劃计谋，以平台化模式节制危害低落本錢，而不因此高利率笼盖危害。