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標題: 银行中小微企業纯信貸可行性方案分析「2022年7月」 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2023-7-17 22:59
標題: 银行中小微企業纯信貸可行性方案分析「2022年7月」
（識局微信公共账号zhijuzk）

銀貸只是工具，經营創造價值，我是睦融智，一名一线的銀行貸款策划師，企業經营者。本文写于2022年7月，保鲜期3月，适用地上海。

中小微纯信貸一贯是老板們的融資首選，可操作额度汽車告貸免留車，由低到高排序如下图。開票1000万上下是分水岭：

【開票1000万以下對公信貸】

開票1000万以優選税金貸，额度约為纳税金额的4~7倍，需要在銀税平台授权。

銀税平台1年只许申请5家銀行，不拿款的也算。目前上海地區建行、农行税金貸比较老牌，预审通過後尽快辦理线下手续，否则授权會過期。有保举码法例的方案尽可能要到銀行老師的保举码（有無保举码可能會影响额度）。

税金貸除建行农行，他行方案要看即时政策。迩来比较有特點的是：交行方案，速度快，预测额度准；邮储方案，可在多家税金貸之上叠加授信。由于税金貸是线上貸款所以一周左右便可以拿到款項。放款单笔100万以内较多，300万以上较少，可多笔叠加，多為一年期随借随還、後息後本、先息後本還款模式，利率洼地3.3~4.5%。哀求缴税（最好延续）2年以上，有無涉诉會影响可操作銀行家数。

【開票1000万以上對公信貸】消除外痔肉球，

開票1000万以上的美容儀器公司，對公信貸與税金貸的區别是要走线下审批步调，比较考验：

1.銀行老師的對公操作能力。

2.地址支行的對公專業程度。

3.銀行與担保公司的紧密程度。
汽車貸款，
此三者严重影响銀行的放款额度，睦融智經历過最夸张的案例是同一銀行不同支行，A支行只能放300万，B支行愿意放1.9亿。

如果客户的管户权無法主動轉讓（有50背心,%的銀行如此，為了避免各支行因抢客户激發摩擦），那麼A支行不配合，客户在该銀行只能拿到A支行的300万，享受不到B支行的1.9亿额度。

故，解除外痔肉球，一家銀行的首笔貸款做在哪家支行特别重要。提额、续貸、轉貸配合度，這些和各支行的對公專業度、指標压力、業務風格息息相關。

1.担保基金類

中小微担保基金和科技践约貸是最早一批銀行担保基金類產品，多数銀行能做到300~500万，少数銀行能做到800~2000万。特點是销貸比接收20~30%，极限40~50%（销貸比指貸款总量占旧年開票销售额的比率）。利率洼地3.85~4.35%加上0.5至1個點的担保费（各銀行不一）。要注意的是，如果銀行哀求我們追加房產作為担保物，我們一定不要同意！因為不動產自己即可以用来做抵押，連系担保不划算。

睦融智見過一位老板不懂只貸了300万還追加了1200万的房產担保，能貸1100多万的综合資质就只貸了300万。選擇最多的三類中小微方案如下图：

方案一：傳统中小微，销貸比可接收30%，不哀求抵押担保，轻看個人征信，可协商余地多，實操案例也较多。此外，至多3家銀行可連系一家中小微担保基金叠加授信。懂得的老板甚少，但這個政策可讓授信额度翻2~3倍，實测具备可操作性，專業哀求较高。

方案二：除中小微担保基金，追加其他担保基金（担保费1~3%）。额度可做到销售额的50%。可以也许叠加担保额度，单個主體理论额度最高2000万，實测下来500~1500万占大都。如果有子公唇膏推薦,司等眾多不同貸款主體，還能频频申请。是能在税金貸、中小微担保、科履貸之上再叠加的銀行對公方案。

方案三：复工貸，中小微担保基金變體。单修護面膜推薦，笔上限1000万，可授信额度為旧年開票收入的10%，销貸比不超過40%，是2022年新出的方案，懂得的老板较少。利率只有3.7~4.2%+0.5%担保费。

2.流貸類

流貸是很多老板望而却步的銀行方案，認為只有與銀行长期合作或大型企業额度才會给得高，其實不然。首要原因是銀行大额授信的專業老師不多，與普通客户經理占比可能是1：10甚至1：20,所以企業主很難遇見，且各個老師手势各有不同，有的爱好經营好，有的爱好房產良好，有的爱好經营性物業，有的爱好朝阳行業，有的甚至能做存貨质押。實测中做得较多的是：

方案四：有很大的優势，只要企業涉高新、计划上市、政企合作、军民融合、生物醫藥等朝阳行業，銀行會依照贸易订单和预期收益来举辦授信审批，额度最高能做到50%的销貸比。經典案例：客户旧年開票收入1亿（估量今年2亿）被该方案做到3000万的授信，而其他銀行零零散散只给了300~500万的授信，合计只有2000万左右。

方案五：上市貸/流貸综合授信，優势是额度上限8000万的纯信用。比较符合有一定資產、B轮、C轮的企業作综合授信。较多老板爱好，有效避免了企業出讓股权，保護了公司的独立性，减少對兒童禮物,赌压力。上文提到1.9亿方案就是這類貸款，1.3亿的經营性抵押+6000万的企業纯信用。

我是睦融智，欢迎企業主、財務总、銀行行长互换深造。

其他個人抵押方案：

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