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標題: 如何免除你的担保责任之六:套取金融機構貸款轉貸行為的認定 [打印本頁]

作者: admin 時間: 7 天前
標題: 如何免除你的担保责任之六:套取金融機構貸款轉貸行為的認定
《中華人民共和國民法典》第六百八十二條划定“包管合同是主债权债務合同的從合同。主债权债務合同無效的，包管合同無效，可是法令還有划定的除外。”按照上述划定，若是担保人可以或许證實告貸合同無效，那末担保人也會由于主合同無效而罢黜担保责任。

按照《最高人民法院關于审理民間汐止抽化糞池,假貸案件合用法令若干問題的划定》第十三條划定“具备以下情景之一的，人民法院理當認定民間假貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的；（二）以向其他营利法人假貸、向本单元职工集資，或以向公家不法吸取存款等方法获得的資金轉貸的；（三）未依法获得放貸資历的出借人，以营利為目標向社會不特定工具供给告貸的；（四）出借人事前晓得或理當晓得告貸人告貸用于违法犯法勾當依然供给告貸的；（五）违背法令、行政律例强迫性划定的；（六）违反公序良俗的。”

前文系列已具體阐發了“（三）未依法获得放貸資历的出借人，以营利為目標向社會不特定工具供给告貸的；”怎麼使主告貸合同無效，本文重要會商的是主告貸合同無效的另外一種情景“（一）套取金融機構貸款轉貸的；”

市場的繁華與成长離不開資金的投入與支撑，在當前社谈判業的龜山通水管,不竭成长進程中，市場主體的融資問題决议着市場的兴衰升降。今朝我國除證券、股票、债券等間接融資渠道外，绝大部門的市場主體获得融資的方法仍是向金融機構或民間本錢两種直接融資渠道。斟酌到當前我國金融機構的貸款审批政策，更多的中小范围企業的融資渠道唯一民間假貸一種，是以民間假貸市場對我國經濟成长阐扬了举足輕重的感化，從這一點讲民間本錢是绝對具备正向踊跃感化的。

恰是看到了民間本錢的强高文用，也為了拓宽中小企業的融資渠道，繁華市場經濟。我國在2010年先後，前後開放了P2P收集貸款公司、小额貸款公司等多種金融范畴的管束，想經由過程法令律例的束缚，规范化民間假貸融資市場。可是，跟着國度金融管束的铺開，各類民間本錢公司如雨後春笋般拔地而起，因為各方面的缘由，致使民間融資市場频仍呈現“校园貸”、“套路貸”、“裸貸”等多種社會不良貸款種類，在催收方面更是呈現暴力催收激發多起治安辦理甚至刑事案件的征象。

在此時代，因為民間假貸市場的暴迷惑惑，各主體利用杠杆從民間市場、金融機構撬動資金，再将資金投入到民間假貸市場，该举動一是违反了金融貸款定向搀扶“實體企業”的初志，导致資金在金融市場上空轉，不克不及直接感化于實體企業；二是因為其自己就是經由過程假貸得到資金，以是在再投入民間市場時，會不竭地推高中小企業的融資利率，反而晦气于中小企業的成长。有鉴于此，國度@起%hggOV%頭對這%FG5j7%類@“高利轉貸”举動起頭举行规制。

（1）第一阶段

有鉴于民間本錢市場的無序成长，最高人民法院于2015年8月公布了《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干問題的划定》治療蕁麻疹,，此中第十四條划定“具备以下情景之一，人民法院理當認定民間假貸合同無效：（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸给告貸人，且告貸人事前晓得或理當晓得的。”

（2）第二阶段

2019年11月8日，最高人民法院于2019年7月3日至4日在黑龙江省哈尔滨市召開了全法律王法公法院民商事审讯事情集會，该《集會記要》第52條對高利轉貸的合用作出新的审讯思绪“民間假貸中，出借人的資金必需是自有資金。出借人套取金融機構信貸資金又高利轉貸给告貸人的民間假貸举動，既增长了融資本錢，又侵扰了信貸秩序，按照民間假貸司法诠释第14條第1項的划定，理當認定此類民間假貸举動無效。人民法院在合用该條规按時，理當注重掌控如下几點：一是要审查出借人的資金来历。告貸人可以或许举證證實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定為出借人套守信貸資金，但出借人可以或许举反證予以颠覆的除外；二是從宽認定“高利”轉貸举動的尺度，只要出借人經由過程轉貸举動取利的，便可以認定為是“高利”轉貸举動；三是對该條划定的“告貸人事前晓得或理當晓得的”要件，不宜掌控過苛。實践中，只要出借人在签定告貸合同時存在尚欠銀行貸款未還究竟的，一般可以認為知足了该條划定的“告貸人事前晓得或理當晓得”這一要件。”

（3）第三阶段

2021年1月1日，最高人民法院經由過程两次修訂终极肯定了《關于审理民間假貸案件合用法令若干問題的划定》，此中第十三條划定“具备以下情景之一的，人民法院理當認定民間假貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的；”

經由過程國度對高利轉貸举動三次轨制變迁，可以领會该轨制的變革纪律和立法目標。在2015年的“民貸划定”中，高利轉貸举動的组成要件有三個：（1）套取金融機構信貸資金；（2）以超過跨過信貸利率的方法举行轉貸；（3）告貸人事前晓得或理當晓得。

而到了2019年的“九民記要”，高利轉貸举動的组成要件本色已酿成两個：（1）在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還；（2）出借人經由過程轉貸举動取利。

比及了2020的“民貸划定”時，高利轉貸举動的组成要件就剩下一個，即套取金融機構貸款轉貸，再也不请求是不是存在取利举動。是以，仅從2020年的最新划定来看，该轨制彷佛不宜再称之為“高利轉貸”，但若何定名并不是本文章所要會商的重點，以是為便利區别，本文仍以“高利轉貸”相等。

（1）“套取金融機構貸款轉貸”的寄义

從字面意义上讲“套取金融機構貸款轉貸”的意思理當理解為出借人從金融機構貸款，并将该款举行讓渡。所轉貸的資金和從金融機構貸取的資金為统一笔資金，具备统一性、持续性、特定性。這是法令條则的的直接寄义。

但在2019年的“九民記要”中，對上述内容還存在另外一種理解，即告貸人可以或许举證證實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定為出借人套守信貸資金。若是依照“九民記要”的理解，那末所轉貸的資金和從金融機構貸取的資金便可以不是统一笔資金。這在一般环境下，也可以或许理解，究竟结果錢作為一各種類物，就像水同样，當他進入到出借人的資金池後就很難辨别，到底哪笔是貸款，哪笔是出借人自有的錢，是以即使存在两笔資金分属分歧的存储账户的客觀究竟，但在同属出借人小我資產的大布景下，取缔對同笔資金的持续性的認定，也在情理當中。

（2）套取資金和轉貸举動的次序問除螨皂,題

若是出借人先向告貸人出借一笔資金，然後又從金融機構借取了一笔数额相称的貸款，那末该举動是不是會由于组成“高利轉貸”而無效呢？

笔者認為不组成“高利轉貸”举動，来由是：

第一，當前法令规制的是“套取金融機構貸款轉貸的举動”，在字面上直接理解的話，套取金融機構貸款和轉貸資金之間必定存在着時候上的前後次序，不然就违反了法令條则中“轉”字的寄义；

第二，虽然“九民記要”在對法令條则举行扩大诠释時，取缔了金融貸款和轉貸資金之間的持续性，但其“告貸人可以或许举證證實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還”的表述，仍未冲破“轉”字所表达的法令内在，是以再無法令明文划定的环境下，不宜在對法令條则作出冲破；

第三，若是認定此種情景下依然可以组成高利轉貸，那末法令就褫夺了民間假貸出借人在出借時代向金融機構貸款的权力。法令之以是规制轉貸举動，是由于该举動讓金融資金不克不及更好地依照其放貸用處去辦事實體經濟，法令要冲击出借人這類侵扰金融秩序的谋利举動。但出借人在出借資金時經濟尚可，因後续身分致使經濟能力低落，出借人一方面要實行告貸合同，不克不及提早收回告貸；另外一方面又要遭到高利轉貸的规制，不克不及去貸取金融資金。這即是法令将其逼至绝處，违反了法令的初志，更晦气于市場經濟的繁華成长。是以，必定要注重金融貸款和出借資金的前後次序。

（3）對付“金融機構”的理解

對付“金融機構”不克不及简略的理解為銀行，按照《最高人民法院關于新民間假貸司法诠释合用范畴問題的批复》来理解，金融機構除贸易銀举動，還包含小额貸款公司、融資担保公司、區域性股权市場、典當行、融資租赁公司、贸易保理公司、處所資產辦理公司等七類處所金融组织。

（4）出借資金時，出借人另有車貸、房貸的若何處置

“九民記要”的划定，告貸人可以或许举證證實在签定告貸合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定為出借人套守信貸資金。按照上述划定，若是出借人在出借資金時另有房老虎機,貸、車貸未结清的，是不是理當理當推定為“套守信貸資金”呢？

笔者認為，這個問題不克不及一律而论，详细理當斟酌出借資金與貸款之間是不是具备联系關系性。“九民記要”中指出“出借人的資金必需是自有資金。出借人套取金融機構信貸資金又高利轉貸给告貸人的民間假貸举動，既增长了融資本錢，又侵扰了信貸秩序，按照民間假貸司法诠释第14條第1項的划定，理當認定此類民間假貸举動無效”。

這是為甚麼将“套取金融機構貸款轉貸”列為合同無效的法令诠释，其缘由在于该举動既增长了融資本錢，又侵扰了信貸秩序。所谓侵扰信貸秩序，前文已讲過，金融貸款是國度經由過程金融手腕定向搀扶某一特定范畴的國度金融辦理手腕，告貸人理當依照貸款商定用處利用貸款，已實現國度的金融辦理秩序。套取金融機構貸款轉貸會致使貸款未按商定用處被利用，使得金融调控手腕失效。

回到問題自己，房貸、車貸作為現代社會一種常見的貸款方法，是國度對付房地產、汽車行業的一種政策性貸款，此類消费貸款并不是發放至告貸人账户任由其自由安排，而是經由過程拜托付出的方法直接由金融機構付出至開辟商或贩賣方账户，國度對付房地產、汽車行業的调控手腕并未失效。且受限于消费貸款的拜托付出手腕，民間假貸的出借人并未現實获得该笔貸款，是以出借人的出借資金必定不會是该金融機構的貸款資金，故笔者認為采纳拜托付出方法的貸款凡是环境下不组成“套取金融機構貸款轉貸”的举動。

固然，這個問題的本色是民間假貸的出借人，其出借資金必需是自有資金，只要出借人可以或许證實這一問題便可。但若金融貸款經由過程拜托付出的方法套取金融資金，又回流到告貸人處，则也會组成“套取金融機構貸款轉貸”，是以本举動的關頭在于是不是粉碎了金融秩序，列位读者理當掌控這一底子要點。

（5）以本身的名义為别人向金融機構貸款，現實利用人與名义告貸人之間的告貸合同是不是有用？

實務中，常常有信貸天資不敷的人借用别人名义告貸，這里必要列位读者尽可能不要做如许的事變。對付名义告貸人来讲，因為是名义告貸人在銀行貸款合同上具名，與銀行創建了合同瓜葛，以是名义告貸人是銀行的债務人，必定要承當還款责任；其次，名义告貸人與現實用款人之間按民間假貸瓜葛處置，但因為名义告貸人的举動合适套取金融貸款轉貸的要件，同時又未依照貸款用處、貸款工具利用貸款，粉碎了金融秩序，是以法院一般認命名义告貸人與現實用款人之間的民間假貸合同無效，至于合同無效後的法令後果，列位读者可翻阅本媒體汗青文章，不在此赘述。

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